5 sprawdzonych sposobów na oszczędzanie na emeryturę

Planowanie emerytury to kluczowy element zabezpieczenia finansowej przyszłości. Wielu Polaków odkłada tę kwestię na później, co może prowadzić do nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości. W tym artykule przedstawiamy 5 sprawdzonych sposobów na efektywne oszczędzanie na emeryturę.

1. Zacznij od IKE i IKZE

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to dwa podstawowe filary dobrowolnego oszczędzania na emeryturę w Polsce. Oferują one znaczące korzyści podatkowe:

• IKE: Zwolnienie z 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). W 2023 roku możesz wpłacić do 20.805 zł.
• IKZE: Możliwość odliczenia wpłat od podstawy opodatkowania PIT. Dzięki temu zyskujesz natychmiastową ulgę podatkową. W 2023 roku limit wpłat to 8.322 zł dla zatrudnionych i 12.483 zł dla przedsiębiorców.

Aby zmaksymalizować korzyści, warto rozważyć wykorzystanie obydwu tych narzędzi, w zależności od indywidualnej sytuacji. Kluczem jest regularne wpłacanie nawet niewielkich kwot – np. 300-500 zł miesięcznie, co przy wieloletnim horyzoncie inwestycyjnym może przynieść znaczące rezultaty.

2. Wykorzystaj potencjał PPK i PPE

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) oraz Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) to programy oszczędzania organizowane przez pracodawców:

• PPK: Program, w którym pracownik wpłaca 2% wynagrodzenia, pracodawca dokłada 1,5%, a państwo zapewnia wpłatę powitalną (250 zł) i dopłaty roczne (240 zł). To oznacza natychmiastowy zysk – do każdych 100 zł, które wpłacisz, dostajesz dodatkowo 75 zł od pracodawcy.
• PPE: Program oferowany przez niektórych pracodawców, często z wyższymi wpłatami pracodawcy (do 7% wynagrodzenia) niż w PPK.

Rezygnacja z uczestnictwa w PPK oznacza rezygnację z dodatkowych pieniędzy od pracodawcy i państwa. To jak odmawianie podwyżki – warto to przemyśleć.

3. Inwestuj długoterminowo

Długoterminowe inwestowanie to jeden z najbardziej efektywnych sposobów budowania kapitału emerytalnego. Kluczowe zasady długoterminowego inwestowania:

• Dywersyfikacja: Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka. Rozłóż środki pomiędzy różne klasy aktywów (akcje, obligacje, nieruchomości) oraz regiony geograficzne.
• Regularność: Strategia regularnego inwestowania stałych kwot (Dollar Cost Averaging) pozwala ograniczyć ryzyko wyboru złego momentu wejścia na rynek.
• Reinwestycja zysków: Pozwól, aby Twoje pieniądze pracowały na siebie dzięki potędze procentu składanego.

Przykład: Inwestowanie 500 zł miesięcznie przez 30 lat przy średniej stopie zwrotu 7% rocznie może przynieść kapitał w wysokości około 600.000 zł.

4. Zbuduj portfel nieruchomości

Inwestycje w nieruchomości to tradycyjny i sprawdzony sposób budowania majątku w Polsce. Można je realizować na kilka sposobów:

• Zakup mieszkania na wynajem: Generuje regularny dochód pasywny oraz potencjalny wzrost wartości nieruchomości w czasie.
• Flipowanie: Zakup, remont i sprzedaż nieruchomości z zyskiem.
• REITy i fundusze nieruchomości: Alternatywa dla osób, które nie chcą bezpośrednio zarządzać nieruchomościami.

Kluczowa przewaga nieruchomości: generują dochód pasywny, który może stanowić doskonałe uzupełnienie emerytury z ZUS. Przykładowo, mieszkanie warte 500.000 zł może generować około 1.500-2.000 zł miesięcznego dochodu z najmu, co stanowi znaczące wsparcie budżetu emerytalnego.

5. Rozwijaj dodatkowe źródła dochodu

Budowanie dodatkowych strumieni przychodów to skuteczna strategia zabezpieczenia finansowego na emeryturze:

• Biznes pasywny: Tworzenie źródeł dochodu, które nie wymagają stałego zaangażowania czasowego (e-booki, kursy online, aplikacje).
• Crowdfunding i inwestycje społecznościowe: Platformy umożliwiające inwestowanie niewielkich kwot w projekty biznesowe.
• Rozwijanie umiejętności: Inwestycja w wiedzę i kompetencje, które pozwolą pracować w niepełnym wymiarze godzin nawet na emeryturze.

Budowanie różnorodnych źródeł dochodu to nie tylko zabezpieczenie emerytalne, ale również bezpieczeństwo finansowe w przypadku nieprzewidzianych wydarzeń życiowych.

Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?

Najważniejsze jest zrobienie pierwszego kroku. Oto prosty plan działania:

1. Określ swoje potrzeby emerytalne – ile będziesz potrzebować miesięcznie na emeryturze?
2. Sprawdź prognozowaną wysokość emerytury z ZUS (można to zrobić przez PUE ZUS).
3. Oblicz lukę emerytalną – różnicę między potrzebami a prognozowanym świadczeniem z ZUS.
4. Załóż konto IKE lub IKZE i ustaw stałe, miesięczne zlecenie przelewu.
5. Przystąp do PPK, jeśli masz taką możliwość.
6. Regularnie przeglądaj i aktualizuj swój plan emerytalny.